共働き夫婦の住宅ローン、名義はどうする？後悔しない選び方と注意点

「”夫の名義にするのが普通？”そんなふうに思っていませんか？

でも実は、後悔した夫婦もたくさんいます。 知らないうちに年間数十万円も損をしていたり、家族関係がギクシャクしてしまったり…。

家を買うことを決めた共働き夫婦の8割以上が、住宅ローンの名義について迷いを感じています。安心してください。この悩み、あなただけではありません。

でも大丈夫。今日は住宅ローンの名義について、あなたたち夫婦が納得できる選び方をわかりやすく解説します。無理に急いで決める必要はありません。 しっかり理解してから、安心して進みましょう。

住宅ローンの名義、どう決める？｜共働き夫婦のよくある悩み

「夫婦どちらにすべきか決めきれない…」という声が多い理由

「なんで名義でこんなに悩むの？」 そう思うかもしれませんが、実はとても自然なことです。

これらすべてを一度に考えるのは、プロでも大変なことです。 あなたが悩むのは当然ですし、焦って決める必要はありません。

「名義＝責任と権利」将来に影響する選択

住宅ローンの名義は、単なる手続きではありません。以下のような重要な意味があります：

「よく分からないから、とりあえず夫名義で」は危険です。 後で変更するのは非常に困難なので、今しっかり理解しておきましょう。

実際に名義で揉めた夫婦のリアル事例

Dさん夫婦（30代・共働き）の場合：

「夫名義で住宅ローンを組んだのですが、私も半分返済しているのに『俺の家だから』と言われてショックでした。最初にちゃんと話し合っておけば良かった…」

Eさん夫婦（40代・共働き）の場合：

「え、ローン控除って夫婦で受けられるの！？って知ったのは、住宅ローンを組んだ直後。知人に『2人の名義にしとけばもっと戻ってきたのに』って言われて青ざめました。毎年10万、13年で130万…完全に見落としてた…！」

このような後悔をしないために、今から一緒に学んでいきましょう。

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名義の基本｜3つの住宅ローンの組み方と、それぞれの特徴

住宅ローンの組み方には、大きく分けて3つの方法があります。それぞれのメリット・デメリットを理解して、あなたたち夫婦に合った方法を見つけましょう。

【1】単独名義ローンとは？メリット・デメリット

単独名義ローン = 夫婦のどちらか一方の名義でローンを組む方法

【2】連帯債務ローンとは？メリット・デメリット

連帯債務ローン = 夫婦2人で1本の住宅ローンを組み、両方が主な返済義務を負うローンの形

【3】連帯債務・連帯保証とは？違いと注意点

連帯債務

夫婦が共同でローンの返済義務を負い、お互いに不動産の持分を持つ

• 住宅ローン控除：債務者双方が対象（収入に応じて）
• 団体信用生命保険：持分割合に応じて（金融機関による）
• 責任：どちらも債務者 → 全額返済義務あり

連帯保証

夫婦が共同でローンの返済義務を負うが、保証人は不動産の持分は持たない

• 住宅ローン控除：主債務者のみ
• 団体信用生命保険：主債務者のみ
• 責任：主債務者が払えないときに代わりに返済義務あり

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名義で後悔しないために｜収入・将来設計・税金のリアルな視点 

💰 重要：名義によって、控除額に100万円以上の差が出ることもあります。

【税金】住宅ローン控除を最大限に活かすには？

住宅ローン控除（住宅借入金等特別控除）は、年末のローン残高の0.7%を所得税・住民税から控除できる制度です。

🔍 知っておきたい控除の仕組み　※2025年時点

• 控除期間： 新築なら13年間、中古は10年間
• 年間控除限度額： 最大315,000円（物件により異なる）
• 所得税から優先控除 → 引ききれない分は住民税（上限97,500円）から控除

💡 2人で控除を受ける方が得なケース

夫年収500万円・妻年収250万円の夫婦で4,500万円借りた場合（最大控除額315,000円）：

パターン	夫の控除額	妻の控除額	合計控除額
夫単独名義	約25万円	0円	約25万円
連帯債務	約25万円	約14万円	31.5万円

年間6.5万円、13年間で約80万円の差！

ただし、妻の所得税・住民税が少ない場合は効果が限定的です。

【ライフプラン】育休・転職・キャリア計画をふまえた名義の選び方

出産や転職で収入が変わっても大丈夫な名義選択が重要です。

出産・育休を考慮した選択

転職・キャリアチェンジリスク

【リスク】離婚や相続時にトラブルにならないためのチェックポイント

「もしものとき」も考えておくことで、家族を守れます。

離婚時のリスクと対策

相続時の注意点

「もしものとき」を考えるのは辛いかもしれませんが、愛する家族のために準備しておくことが大切です。

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実例で学ぶ｜名義の選び方で差が出た夫婦たち 

Case 1：”納得して話し合えた”Aさん夫妻のケース

夫（35歳・会社員・年収600万円）の声：
「最初は僕の名義だけで考えていたんです」

妻（32歳・看護師・年収450万円）の声：
「でも私の仕事の方が安定してるし、控除も2人で受けたいなって」

最終的な選択： 連帯債務（夫6：妻4の割合）

結果：
「控除額が年間30万円近くになったのが大きかったですね。2人で話し合って決めたので、どちらも納得しています」

Case 2：”なんとなく流されて決めた”Bさんの後悔とは

夫（38歳・営業・年収600万円）の声：
「銀行の人に『ご主人名義が一般的ですよ』と言われて…」

妻（36歳・事務・年収300万円）の声：
「深く考えずに夫名義にしてしまいました」

現在：
「住宅ローンの借り換えのタイミングで、連帯債務への変更を検討中です。最初にもっと勉強しておけば良かったと本当に後悔しています」

Case 3：”保証人ってどういうこと？”で揉めそうになったCさんの事例

夫（29歳・公務員・年収400万円）の声：
「銀行から『奥様に連帯保証人になってもらえば』と提案されて」

妻（28歳・会社員・年収350万円）の声：
「保証人って何？責任だけあって権利がないってこと？」

✅ 最終的な選択： ペアローン（夫5：妻5）
「お互いが対等なパートナーとして家を持てているという実感があります」

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💡 事例から学ぶポイント

あなたも納得の選択をしませんか？ → LINE無料相談で専門家と話してみる

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よくある質問まとめ｜共働き家庭の住宅ローン名義Q&A

Q1. ローン返済は折半なのに、名義は片方だけでいい？

A. 税務上のリスクがあるため、おすすめできません。

リスクの具体例：

• 夫名義なのに妻が返済 → 贈与税の対象になる可能性
• 年間110万円を超える負担は贈与とみなされる場合がある

解決策：

• 返済負担割合と持分を一致させる
• 連帯債務やペアローンで正式に責任分担する

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Q2. 妻がパートでも名義人になれる？

A. パートでも安定した収入があれば名義人になれます。

目安としては：

• 年収150万円以上
• 勤続年数1年以上
• 正社員の配偶者がいる場合は条件が緩和されることも

注意点： パート収入での借入限度額は低いため、主たる借入者は正社員の配偶者にすることが一般的です。

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Q3. 住宅ローン控除は2人分受けられるの？

A. 名義の組み方によります。

名義パターン	控除を受けられる人
単独名義	名義人のみ
ペアローン	夫婦両方
連帯債務	夫婦両方（持分に応じて）
連帯保証	主債務者のみ

重要： 控除を受けるには、その人に所得税・住民税の納税義務があることが前提です。

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Q4. フラット35ではどの名義が有利？

A. フラット35の特徴を活かすなら、以下がポイントです。

✅ 夫婦でしっかり話し合っている
✅ メリット・デメリットを理解している
✅ 将来のライフプランを考慮している
✅ 「なんとなく」ではなく「納得」で決めている

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Q5. あとから名義変更はできる？

A. 可能ではありますが、手続きが困難で費用も高額です。

名義変更に必要なこと：

• 新しい名義人での審査通過
• 登記費用・税金（数十万円〜）
• 金融機関の承諾、手数料・保証料等

だからこそ最初の選択が重要です。 迷ったら専門家に相談しましょう。

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【迷ったら】中立な専門家に相談を｜名義は”住宅選びの起点”になる

金融機関は「借りられる視点」、私たちは「暮らしと未来の視点」

銀行や不動産会社は、「いくら借りられるか」「手続きの簡単さ」 を中心に提案してきます。でも、あなたたち夫婦にとって本当に大切なのは：

✅ 無理のない返済計画
✅ 夫婦が納得できる責任分担
✅ 将来のライフプランとの整合性
✅ 税制優遇の最大活用

「借りられる」と「借りるべき」は違います。 あなたたちの幸せな暮らしを最優先に考えましょう。

ご夫婦で納得して決めるための”売らない相談”という選択肢

こんなふうに感じていませんか？

✅ 「うちはどのパターンが一番お得なんだろう？」
✅ 「なんとなく夫名義で進んでるけど、本当に大丈夫かな？」
✅ 「夫婦で意見が分かれて、どう決めればいいか分からない」

「なんとなく」や「言われるがまま」で決めてしまって、後で後悔する夫婦をたくさん見てきました。

私たちは、住宅ローンの名義について以下のスタンスで相談をお受けしています：

✅ 特定の金融機関を推奨しません
✅ 夫婦の価値観を最優先にします
✅ メリット・デメリットを包み隠さずお伝えします
✅ 将来のリスクも含めて検討します

大切なのは、あなたたち夫婦が「これで良かった」と思える選択をすることです。

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まとめ｜住宅ローンの名義は夫婦の未来への投資

あなたたちのペースで、納得いくまで検討しましょう

住宅ローンの名義選択は、確かに複雑で悩ましい問題です。でも、急いで決める必要はありません。

「正解」は夫婦によって違います。 他の人の選択に惑わされず、あなたたちらしい答えを見つけてください。

一生に一度の大きな決断だからこそ、サポートを活用してください

私たちは「家を売る」専門家ではなく、「夫婦の幸せな暮らし」を応援する専門家です。

住宅ローンの名義で悩んでいる方、将来への不安を感じている方は、ぜひお気軽にご相談ください。あなたたち夫婦が心から納得できる選択をサポートします。

「あの時、相談して良かった」 そう思っていただけるよう、全力でサポートいたします。